Capacidade de endividamento: o que é e como calcular 

A capacidade de endividamento mostra o limite saudável até onde se pode contrair dívidas sem comprometer o orçamento mensal. 

Saber esse limite ajuda a evitar situações de endividamento e permite tomar decisões financeiras mais seguras. 

Descubra neste artigo o que é e como calcular a capacidade de endividamento para tomar melhores decisões. 

O que é a capacidade de endividamento? 

A capacidade de endividamento é o valor máximo que uma pessoa se pode comprometer com prestações de crédito, sem colocar em risco as suas finanças pessoais. 

Está diretamente ligada ao rendimento mensal, às despesas fixas e aos encargos atuais com dívidas. 

O que é a taxa de esforço? 

Em suma, a taxa de esforço é usada pelos bancos para avaliar pedidos de crédito, e indica a percentagem do rendimento mensal usada para pagar créditos. 

Qual é o limite aceite em Portugal? 

O Banco de Portugal recomenda que a taxa de esforço não ultrapasse os 35%. 

Acima desse valor, o risco de incumprimento aumenta, sobretudo em momentos de instabilidade económica. 

Qual é a diferença entre a capacidade de endividamento e a taxa de esforço? 

Ambos os conceitos estão relacionados, mas são diferentes: 

• Capacidade de endividamento: é o potencial máximo de endividamento saudável; 

• Taxa de esforço: é o valor que já está comprometido com créditos, em percentagem do rendimento. 

Por exemplo, se uma pessoa ganha 1.500€ líquidos por mês e já paga 500€ em créditos, a sua taxa de esforço é de 33%. 

Qual a fórmula para calcular a capacidade de endividamento? 

A fórmula mais usada para calcular esta capacidade é simples: 

Capacidade de endividamento = Rendimento líquido x 35% 

Passo a passo com exemplo real 

Imagine uma pessoa com 1.400€ líquidos por mês. Aplicando a fórmula: 

35% de 1.400€ = 490€, ou seja, este é o valor máximo recomendado que pode ser usado para créditos (por exemplo, para comprar carro, crédito habitação ou gerir cartões de crédito). 

Se essa pessoa já paga 200€ por mês, ainda tem 290€ disponíveis antes de atingir o limite seguro. 

Porque é importante conhecer a capacidade de endividamento? 

Conhecer a sua capacidade de endividamento permite-lhe ter uma vida financeira equilibrada, evitando decisões precipitadas em momentos de stress. 

Como resultado, consegue planear objetivos de forma mais segura e ter aprovação de crédito caso necessite.  

Quais são os riscos de ignorar o rácio de endividamento? 

Se ignorar a sua capacidade de endividamento, corre o risco de ter: 

• Endividamento superior ao recomendado; 

• Atrasos nos pagamentos e entrada em incumprimento; 

• Dificuldade em obter novos créditos; 

• Impacto no histórico de crédito e dificuldade de acesso a financiamento no futuro. 

Como reduzir o rácio de endividamento se ele for alto? 

Se a sua taxa de esforço já ultrapassa os 35%, há soluções possíveis. Eis algumas: 

Estratégia sugerida	Impacto
Consolidar créditos	Reduz várias prestações numa só.
Negociar dívidas com bancos	Permite reduzir mensalidades.
Evitar novo crédito	Evita agravar o problema.
Aumentar rendimentos	Aumenta margem disponível.
Reduzir despesas fixas	Liberta orçamento.
Liquidar dívidas com desconto	Pode cortar até 60% dos encargos com as prestações.

A Bravo pode a liquidar dívidas com desconto, oferecendo apoio personalizado. 

Quando faz sentido recorrer à Bravo? 

Se já ultrapassou o limite recomendado ou tem dificuldade em pagar prestações, é sinal de alerta. 

Nesse sentido, as soluções da Bravo permitem-lhe: 

• Negociar dívidas com descontos; 

• Reduzir o número de prestações; 

• Recuperar o equilíbrio financeiro; 

• Voltar a ter margem para viver com tranquilidade. 

Conheça a sua capacidade de endividamento para uma vida financeira tranquila 

Avaliar a capacidade de endividamento é essencial para evitar problemas futuros. Saber até onde pode ir nos créditos é tão importante como saber quanto ganha. 

Se a situação já está fora de controlo, a Bravo pode ser o parceiro certo para ajudar a recomeçar. 

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