A taxa de esforço é um dos indicadores mais importantes para avaliar a saúde financeira de uma família ou indivíduo.
Esta taxa representa a percentagem do rendimento mensal que é destinada ao pagamento de créditos, como empréstimos pessoais, crédito habitação ou cartões de crédito.
Na concessão de créditos, os bancos valorizam este indicador, pois permite avaliar o risco de endividamento.
Descubra neste artigo o que é taxa de esforço, como é calculada, qual é o valor ideal e o que fazer se estiver acima do recomendado.
O que é a taxa de esforço?
A taxa de esforço é a relação entre os encargos mensais com créditos e os rendimentos mensais do agregado familiar.
Esta taxa é expressa em percentagem e indica a proporção do rendimento que é comprometida com dívidas.
Quanto mais elevada for a taxa de esforço, maior o risco de dificuldades financeiras, pois há maior risco de sobre-endividamento.
Como calcular a taxa de esforço?
O cálculo da taxa de esforço é simples: basta dividir o total das prestações mensais com os créditos pelo rendimento mensal líquido e multiplicar por 100.
Fórmula:
(Encargos mensais com crédito / Rendimento líquido mensal) x 100
Exemplo
Se uma família tem um rendimento líquido de 2.000€ e paga 600€ em créditos:
(600 / 2000) x 100 = 30%
Neste caso, a taxa de esforço é de 30%.
Qual é a taxa de esforço máxima recomendada?
De acordo com o Banco de Portugal, a taxa de esforço ideal não deve ultrapassar os 30% a 35% do rendimento mensal.
Se a taxa ultrapassar esse limite, o risco de incumprimento aumenta significativamente, e pode tornar mais difícil obter novos financiamentos.
Como calcular a taxa de esforço para a renda da casa?
A taxa de esforço também se utiliza para avaliar a capacidade de pagamento da renda. Para isso, aplica-se a mesma fórmula, considerando o valor da renda mensal como o encargo.
Se uma pessoa recebe 1.200€ por mês e paga 500€ de renda:
(500 / 1200) x 100 = 41,6%
Este valor é considerado elevado, e indica risco de desequilíbrio financeiro.
Simulador de taxa de esforço: é fiável?
Muitos bancos e plataformas financeiras disponibilizam simuladores online para calcular rapidamente a taxa de esforço.
Apesar de não substituírem uma análise completa da situação financeira, são ótimos para ter uma ideia geral.
Recomenda-se usar ferramentas de fontes credíveis e, sempre que possível, pedir uma avaliação personalizada a um especialista.
E se a taxa de esforço estiver demasiado alta?
Se a sua taxa de esforço ultrapassar os 35%, pode estar em risco de sobre-endividamento.
Nesses casos, é urgente reequilibrar as finanças. Algumas soluções incluem:
- Reduzir gastos mensais;
- Aumentar os rendimentos (por exemplo, com um rendimento extra).
Como a Bravo pode ajudar?
Se a sua taxa de esforço está acima do recomendável e sente dificuldade em cumprir os pagamentos, a Bravo pode ser o apoio certo.
A nossa equipa especializada ajuda-o a analisar a sua taxa de esforço real e a negociar a sua dívida, tudo para melhorar a sua saúde financeira.
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Nota: O conteúdo deste artigo tem carácter informativo e não substitui a consulta das entidades oficiais relacionadas com o tema.
