Como melhorar o histórico de crédito em Portugal? 

O histórico de crédito influencia decisões importantes da sua vida financeira, podendo determinar se consegue um empréstimo, uma casa ou melhores condições de pagamento.  

A boa notícia é que este histórico pode ser melhorado com tempo, organização e decisões conscientes. Saiba como neste artigo. 

Histórico de crédito: o que é e porque é tão importante? 

O histórico de crédito é o registo do seu comportamento financeiro ao longo do tempo. Por outras palavras, mostra se costuma cumprir o que promete financeiramente. 

Este documento inclui informações sobre: 

• Créditos contratados; 

• Pagamentos feitos a tempo ou em atraso; 

• Dívidas em aberto; 

• Cartões de crédito; 

• Outros compromissos financeiros. 

Com base neste histórico, os bancos e as financeiras avaliam o risco de lhe emprestar dinheiro, portanto, quanto mais estável for o seu comportamento, maior é a confiança. 

Como funciona o histórico de crédito em Portugal? 

Em Portugal, não existe um “score” único como noutros países, pois a avaliação é feita com base em vários registos e bases de dados: 

1. Mapa de Responsabilidades de Crédito (Banco de Portugal)

O Banco de Portugal mantém o Mapa de Responsabilidades de Crédito, onde constam: 

• Empréstimos; 

• Créditos pessoais; 

• Cartões de crédito; 

• Garantias e avais. 
  
  

Este mapa não mostra pequenas dívidas do dia a dia, mas é fundamental para decisões de crédito relevantes. 

2. Listas de incumprimento

Existem ainda bases de dados privadas que registam situações de incumprimento, como dívidas não pagas a telecomunicações, serviços e instituições financeiras.  

Algumas instituições financeiras analisam e consideram estas bases de dados relevantes. 

Porque um mau histórico de crédito complica a sua vida? 

Um histórico negativo pode levar a: 

• Recusa de crédito; 

• Juros mais elevados; 

• Exigência de fiadores; 

• Menos flexibilidade nos prazos. 

Por isso é que duas pessoas com o mesmo rendimento podem ter condições totalmente diferentes apenas por causa do histórico de crédito. 

Fatores que afetam o seu histórico de crédito 

Como pode perceber, existem vários comportamentos que influenciam a forma como é avaliado perante as entidades financeiras. 

Nesse sentido, preste atenção a: 

1. Pagamentos em atraso

Este é o fator mais relevante. Um atraso recorrente ou um incumprimento contratual fragiliza o histórico, mesmo que o valor seja baixo. 

2. Nível de endividamento

As entidades analisam quanto do seu rendimento mensal já está comprometido, ou seja, qual é o seu nível de endividamento.  

Quanto maior for esse peso, maior é o risco percebido. 

3. Frequência de pedidos de crédito

Fazer muitos pedidos em pouco tempo pode indicar dificuldades financeiras e, portanto, pode ser interpretado como um sinal de alerta. 

4. Duração do relacionamento com as entidades

Históricos longos e estáveis transmitem mais confiança do que relações curtas e instáveis. 

Erros comuns que prejudicam o histórico de crédito 

Muitas vezes, o problema não são grandes dívidas, mas pequenos descuidos como: 

• Esquecer faturas de baixo valor; 

• Pagar apenas o mínimo do cartão de crédito; 

• Assumir vários compromissos em simultâneo; 

• Não acompanhar a própria situação financeira. 

Estes erros acumulam-se e refletem-se negativamente ao longo do tempo. 

Como melhorar o meu histórico de crédito?  

Melhorar o histórico de crédito é um processo gradual, mas totalmente possível. Para isso, precisa de: 

1. Conhecer a sua situação atual 

Peça o Mapa de Responsabilidades de Crédito no Banco de Portugal. É gratuito e ajuda a perceber em que ponto está. 

2. Regularizar dívidas em atraso 

Liquidar ou negociar dívidas pendentes é o primeiro passo para limpar o registo. 

3.Evitar novos incumprimentos 

Pagar sempre dentro do prazo é essencial, pois um comportamento consistente vale mais do que ações pontuais. 

4. Reduzir o peso das dívidas no orçamento

Quanto menor for a percentagem do rendimento dedicada a créditos, melhor será a sua imagem financeira. 

5. Usar o crédito com moderação 

Evite usar constantemente o limite máximo dos cartões, pois é visto como sinal de fragilidade financeira. 

Quanto tempo demora a melhorar o histórico de crédito? 

Depende da situação inicial. Regra geral, as pequenas melhorias podem surgir em alguns meses. Já as mudanças mais sólidas costumam notar-se entre 12 e 24 meses. 

Lembre-se que neste processo a consistência é mais importante do que a rapidez. 

Quando as dívidas impedem a recuperação do histórico 

Em alguns casos, as dívidas são tantas que, mesmo com esforço, torna-se difícil recuperar estabilidade. Aqui, o foco deve estar em: 

• Reorganizar as finanças; 

• Reduzir o valor total da dívida; 

• Criar um plano realista de pagamento. 
  
  

Resolver a origem do problema é o caminho mais seguro para melhorar o histórico de crédito a longo prazo. 

Como a Bravo pode ajudar 

O histórico de crédito não define quem é, mas reflete decisões passadas. A boa notícia é que pode ser reconstruído.  

Com informação, organização e apoio certo, é possível recuperar confiança financeira e voltar a ter acesso a melhores oportunidades. 

Dar o primeiro passo hoje faz toda a diferença amanhã. Por isso, conheça as soluções da Bravo para recuperar a sua liberdade financeira sem sufoco. 

Nota: O conteúdo deste artigo tem carácter informativo e não substitui a consulta das entidades oficiais relacionadas com o tema.